Pensionskalkylator - Räkna ut ditt framtida pensionskapital

Så fungerar pensionskalkylatorn

Denna kalkylator hjälper dig beräkna hur stort pensionskapital du kan bygga upp och vad det ger i månadsinkomst vid pension. Den tar hänsyn till:

• Ditt nuvarande pensionssparande
• Månatligt sparande (både eget och arbetsgivarens bidrag)
• Förväntad årlig avkastning
• Tid kvar till pension

Svenska pensionssystemet

I Sverige består pensionen av tre delar:

1. Allmän pension (från staten)

• Inkomstpension (baserad på dina inbetalda avgifter)
• Premiepension (du väljer själv placeringar)
• Garantipension (för dig med låg eller ingen inkomstpension)

2. Tjänstepension (från arbetsgivaren)

• Ingår i kollektivavtal
• Vanligt med 4-5% av bruttolönen
• Exempel: ITP (tjänstemän), SAF-LO (arbetare), KAP-KL (kommun/region)

3. Privat pensionssparande (ditt eget)

• Investeringssparkonto Pension (IPS)
• Privat pensionsförsäkring
• Andra sparformer

Vad är rimlig avkastning?

Placering	Förväntad årlig avkastning	Risk
Aktier (globalt)	7-9%	Hög
Blandfonder 70/30	5-7%	Medel
Blandfonder 50/50	4-6%	Låg-medel
Räntefonder	2-4%	Låg

Observera: Historisk avkastning garanterar inte framtida resultat. Högre avkastning innebär oftast högre risk.

Hur mycket behöver du spara?

Tumregler för pensionssparande:

Börjar spara vid	Rekommenderat sparande
25 år	10% av bruttolön
35 år	15% av bruttolön
45 år	20-25% av bruttolön
55 år	30%+ av bruttolön

Exempel:

• Lön 35 000 kr/mån
• Börjar spara vid 30 år
• 15% sparande = 5 250 kr/mån
• Varav arbetsgivare: ~1 750 kr (5%)
• Varav egen insats: ~3 500 kr (10%)

4%-regeln förklarad

4%-regeln är en vedertagen metod för att beräkna säkra pensionsuttag:

Så fungerar det:

1. Ta ut 4% av startkapitalet första året
2. Nästa år: justera med inflationen
3. Upprepa varje år

Exempel:

• Pensionskapital: 5 000 000 kr
• År 1: Ta ut 200 000 kr (4%)
• Inflation 2%: År 2 ta ut 204 000 kr
• osv.

Varför fungerar det?

• Kapitalet fortsätter växa (om avkastning > 4%)
• Säkerhetsmarginal för börsnedgångar
• Statistiskt räcker pengarna i 30+ år

Typer av pensionssparande

IPS (Investeringssparkonto Pension)

• ✅ Låg årlig skatt (schablonintäkt 1,25%)
• ✅ Fritt att välja placeringar
• ✅ Ingen skattelättnad vid insättning
• ⚠️ Pengarna låsta till 55 år

Privat pensionsförsäkring

• ✅ Avdragsgill (upp till 35% av inbetalat)
• ✅ Ingen kapitalvinstskatt
• ⚠️ Avgifter ofta högre
• ⚠️ Mindre flexibilitet

Tjänstepension

• ✅ “Gratis pengar” från arbetsgivaren
• ✅ Ingen egen kostnad
• ⚠️ Olika regler per avtal
• ⚠️ Bindningstider kan förekomma

Viktiga åldrar för pension

Ålder	Vad händer
55 år	Tidigaste för privat pensionssparande (IPS)
62 år	Tidigaste för allmän pension (reducerad)
65 år	Vanlig pensionsålder i kollektivavtal
67 år	Normal pensionsålder (full allmän pension)

Skatt på pensionsinkomst

Pensionsinkomst beskattas som lön, men med några skillnader:

• Jobbskatteavdrag: Lägre än för arbetsinkomst
• Särskild inkomstskatt: På inkomst över ~600 000 kr/år
• Grundavdrag: Lägre för pensionärer

Exempel:

• Pensionsinkomst 25 000 kr/mån = ~19 000 kr efter skatt
• Pensionsinkomst 40 000 kr/mån = ~29 000 kr efter skatt

Tips för bättre pension

1. Börja tidigt

• Ränta-på-ränta-effekten är enorm över tid
• Spara 1 000 kr/mån i 35 år (7% avkastning) ≈ 1,8 miljoner kr
• Samma 1 000 kr/mån i 20 år ≈ 520 000 kr

2. Utnyttja tjänstepensionen

• Se till att du har tjänstepension i ditt anställningsavtal
• Kolla vart pengarna placeras
• Överväg att flytta till bättre fonder

3. Spara skatteeffektivt

• IPS är ofta bäst för långsiktigt sparande
• Använd ISK för medellång sikt
• Kapitalförsäkring om du vill ha försäkringsskydd

4. Diversifiera

• Sprid riskerna mellan olika tillgångsslag
• Globala aktiefonder för tillväxt
• Trimma ner risken när du närmar dig pension

5. Följ upp regelbundet

• Kolla din pension på minpension.se
• Se över placeringarna årligen
• Justera sparandet vid större livshändelser

Vanliga misstag

❌ Vänta för länge med att börja spara

• Varje år du väntar kostar enormt mycket

❌ Glömma tjänstepensionen

• Många vet inte var pengarna finns eller hur de är placerade

❌ För försiktiga placeringar när man är ung

• Med 30+ år till pension tål du hög risk

❌ För riskfyllda placeringar nära pension

• Risk att stora börsnedgångar slår precis när du ska pensionera dig

❌ Räkna bara på allmän pension

• Allmän pension ersätter oftast bara 50-60% av slutlönen

Beräkna din framtida pension

Minpension.se

• Se uppskattad allmän pension och tjänstepension
• Samlar information från Pensionsmyndigheten och pensionsbolag
• Gratis och enkelt att använda

Tumregel för total pension:

• 70-80% av slutlönen för god standard
• 50-60% för enkel levnad
• 90-100% för att behålla samma levnadsstandard

Pensionssparande för företagare

Som företagare ansvarar du själv för hela pensionen:

Alternativ:

1. Egenavgifter för företagare

   • Ger pensionsgrundande inkomst
   • Avsättning genom företaget

2. Tjänstepension från eget AB

   • Arbetsgivaren (ditt AB) betalar in
   • Skattefördelar

3. Privat pensionssparande (IPS)

   • Gör med privata medel
   • Flexibelt

Rekommendation: Kombinera flera metoder för bästa resultat.

Vanliga frågor

Hur mycket ska jag spara till pensionen?

En tumregel är att spara minst 10% av din bruttolön. Börjar du sent bör du spara mer. Många experter rekommenderar 15-20% för god pensionsstandard.

Vad är 4%-regeln?

4%-regeln innebär att du tar ut 4% av pensionskapitalet första året, sedan justerar för inflation. Detta anses säkert för att kapitalet ska räcka i 30+ år.

Vad är skillnaden mellan tjänstepension och privat pensionssparande?

Tjänstepension betalas av arbetsgivaren (4-5% av lönen) enligt kollektivavtal. Privat pensionssparande gör du själv, t.ex. via IPS (investeringssparkonto pension).

När kan jag ta ut min pension?

Allmän pension tidigast vid 62 år (reducerad). Tjänstepension oftast från 55-65 år beroende på avtal. IPS tidigast vid 55 år.