Försäkringsskolan - vilka försäkringar behöver du egentligen?

Försäkringsbolagen är experter på att spela på vår oro. Men behöver du verkligen en försäkring för allt? Här går vi igenom de vanligaste typerna, vad de täcker, och viktigast av allt: vilka du faktiskt behöver.

Nivå 1: Måste ha (Det absoluta grundskyddet)

Dessa försäkringar bör alla vuxna människor ha. Utan dem tar du en enorm ekonomisk risk.

1. Hemförsäkring

Detta är basen i din privatekonomiska trygghet. Den täcker inte bara dina saker vid brand eller stöld, utan innehåller även:

• Ansvarsskydd: Om du råkar skada någon annan eller deras egendom och blir skadeståndsskyldig (kan handla om miljoner).
• Rättsskydd: Betalar advokatkostnader vid tvister.
• Reseskydd: Sjukvård och hemtransport om du blir sjuk utomlands (en ambulansflygning kan kosta 500 000 kr).
• Överfallsskydd: Ersättning om du blir utsatt för brott.

2. Trafikförsäkring (om du har bil)

Det är lag på att ha trafikförsäkring. Den täcker skador på andra personer och fordon om du krockar. Utan denna får du böter och får betala alla skador själv.

3. Barnförsäkring (om du har barn)

Många tror att samhället täcker allt för barn, men så är det inte.

• Varför? Om ditt barn drabbas av en allvarlig sjukdom eller olycka som gör att de aldrig kan arbeta som vuxna, ger samhället en mycket låg ersättning. En barnförsäkring ger ekonomisk invaliditetsersättning som tryggar barnets framtida ekonomi.
• Viktigt: Teckna så tidigt som möjligt (helst direkt efter födseln) innan några sjukdomar upptäcks.

Nivå 2: Bra att ha (Beroende på livssituation)

Dessa är starkt rekommenderade för de flesta, men beror på din situation.

1. Olycksfallsförsäkring

Täcker kostnader och ger ersättning för invaliditet om du skadar dig i en olycka.

• Tips: Kolla om du redan är försäkrad via facket eller jobbet. Många är dubbelförsäkrade här.

2. Livförsäkring

Ger ett engångsbelopp till dina efterlevande om du dör.

• Vem behöver det? Om du har familj och stora lån. Syftet är att familjen ska kunna bo kvar om du dör.
• Vem behöver det inte? Singlar utan barn.

3. Bostadsrättstillägg / Villaförsäkring

• Bostadsrätt: Ett måste för att täcka fast inredning (kök, badrum) som du ansvarar för. Ingår ibland i föreningens avgift - kolla det!
• Villa: Täcker själva huset vid brand, vattenskada, storm etc.

4. A-kassa & Inkomstförsäkring

• A-kassa: Grundskyddet vid arbetslöshet.
• Inkomstförsäkring: Fyller ut glappet mellan a-kassans tak och din faktiska lön. Ingår ofta i fackavgiften.

Nivå 3: Onödiga? (Ofta slöseri med pengar)

Här kan du ofta spara pengar genom att vara din egen försäkring (ha en buffert).

1. Produktförsäkringar

När du köper en TV eller mobil försöker säljaren ofta pracka på dig en extra försäkring.

• Varför skippa? Du har ofta 3 års reklamationsrätt enligt lag. Dessutom täcker din hemförsäkrings “Drulle” (Allrisk) ofta skadorna.
• Undantag: Om du är extremt klumpig och köper en väldigt dyr pryl.

2. ID-skydd (separat)

Många hemförsäkringar har idag inbyggt ID-skydd eller hjälp vid identitetsstöld. Att betala extra för en separat tjänst är ofta onödigt.

3. Självriskeliminering (hyrbil etc.)

Ofta mycket dyrt i förhållande till risken. Många kreditkort har detta inbyggt om du betalar resan/hyrbilen med kortet.

Viktiga begrepp att kunna

• Självrisk: Den del av kostnaden du får betala själv vid en skada (t.ex. 1 500 kr). Högre självrisk ger ofta lägre månadskostnad (premie).
• Premie: Det du betalar för försäkringen (månadsvis eller årsvis).
• Karenstid: Tiden du måste vänta innan försäkringen börjar gälla (vanligt vid inkomstförsäkring och sjukförsäkring).
• Dubbelförsäkring: Att betala för samma skydd två gånger. Vanligt med olycksfall (via facket + privat) och reseskydd (hemförsäkring + kortförsäkring).

Sammanfattning

Börja med Hemförsäkring. Har du barn, skaffa Barnförsäkring. Har du bil, skaffa Trafikförsäkring. Resten är en avvägning mellan trygghet och kostnad. Och snälla, sluta köpa produktförsäkringar till brödrosten.

Läs vår fördjupning om hemförsäkring för att se vad som ingår.

Personförsäkringar

Livförsäkring

Utbetalar pengar till dina anhöriga om du dör.

Variant	Beskrivning
Dödsfallsförsäkring	Fast belopp vid dödsfall
Kapitalförsäkring med liv	Sparande + dödsfallsskydd
Tjänstegrupplivförsäkring (TGL)	Via jobbet, ingår ofta

Behövs för: Familjeförsörjare, sambo med gemensamt bolån.

Sjukförsäkring

Utbetalar pengar om du blir långtidssjuk.

Variant	Täcker
Inkomstförsäkring	Fyller ut sjukpenningen
Diagnosförsäkring	Engångsbelopp vid allvarlig sjukdom
Sjukvårdsförsäkring	Privat vård, kortare köer

Behövs för: De med inkomst över SGI-taket, egenföretagare.

Olycksfallsförsäkring

Täcker skador vid olycka (inte sjukdom).

Täcker: Invaliditet, sjukhuskostnader, läkekostnader vid olycka.

Behövs för: Alla - relativt billig och ger bra skydd.

Barnförsäkring

Skyddar barnet vid sjukdom och olycka.

Täcker: Invaliditet, sjukdom, bestående skador, sjukhusvistelse.

Behövs för: Alla barn - det grundläggande skyddet är svagt.

Sakförsäkringar

Hemförsäkring

Skyddar dina ägodelar och dig själv.

Del	Täcker
Egendomsskydd	Stöld, brand, vattenskada
Ansvar	Om du skadar någon/något
Rättsskydd	Juridiska tvister
Reseskydd	Problem under resor

Behövs för: Alla - grundläggande skydd.

Läs mer: Hemförsäkring i detalj

Bostadsrättstillägg

Utökning av hemförsäkringen för bostadsrättsägare.

Täcker: Skador på fast inredning (kök, golv, badrum).

Behövs för: Alla bostadsrättsägare.

Villaförsäkring

Skyddar huset och tomten.

Del	Täcker
Byggnad	Brand, storm, vattenskada på huset
Tomt	Staket, brygga, etc.
Ansvar	Om någon skadar sig på din tomt

Behövs för: Alla villaägare.

Bilförsäkring

Nivå	Täcker
Trafikförsäkring (lag)	Skador på andra, personskador
Halvförsäkring	+ stöld, brand, glas, maskinskada
Helförsäkring	+ egen bil vid kollision

Behövs: Trafikförsäkring är lagkrav. Helförsäkring för nya bilar.

Båtförsäkring

Skyddar båt, motor och utrustning.

Djurförsäkring

Täcker veterinärkostnader för husdjur.

Populärt: Hund- och kattförsäkring kan spara tiotusentals vid allvarlig sjukdom.

Rese- och utlandsförsäkringar

Reseförsäkring

Skyddar vid problem under resa.

Täcker	Exempel
Sjukvård	Akut vård utomlands
Avbeställning	Om resan måste ställas in
Bagage	Förlorat/försenat bagage
Hemtransport	Vid allvarlig skada/sjukdom

OBS: Hemförsäkringens reseskydd täcker ofta resor upp till 45-60 dagar.

Utlandsförsäkring (längre vistelse)

För dig som bor utomlands längre perioder - au pair, utbyte, arbete.

Specialförsäkringar

Gravidförsäkring

Täcker komplikationer under graviditet och förlossning.

ID-skydd

Hjälp vid identitetsstöld - spärrar, övervakning, ersättning.

Drulleförsäkring (allrisk)

Täcker plötsliga oförutsedda skador - tappar telefonen, spiller på datorn.

Cykelförsäkring

Stöldskydd och skador på dyra cyklar.

Försäkringar via jobbet

Många arbetsgivare med kollektivavtal erbjuder:

Försäkring	Vad den ger
TFA (arbetsskada)	Ersättning vid arbetsskada
TGL (gruppliv)	Dödsfallsersättning
AGS (sjukdom)	Extra ersättning vid långtidssjukdom
ITP (pension)	Tjänstepension

Kolla vad du har! Många är överförsäkrade eftersom de inte vet vad jobbet täcker.

Hur mycket försäkring behöver du?

Grundskydd (alla bör ha)

• Hemförsäkring
• Olycksfallsförsäkring

Extra skydd (beroende på situation)

• Livförsäkring (om du har familj)
• Barnförsäkring (om du har barn)
• Sjukförsäkring (om du tjänar över SGI-taket)
• Bilförsäkring (om du har bil)

Lyxskydd (nice to have)

• Djurförsäkring
• Drulleförsäkring
• Sjukvårdsförsäkring

Vanliga misstag

1. Dubbelförsäkring

Du har samma skydd på flera ställen (jobb, privat, via facket) utan att veta.

2. Underförsäkring

Du har för lågt belopp på hemförsäkringen - äger du saker för 500 000 kr men har 300 000 kr i försäkring?

3. Aldrig jämföra

Priset varierar kraftigt mellan bolag. Jämför årligen.

4. Glömma uppdatera

Livsförändringar (barn, flytt, skilsmässa) kräver uppdaterade försäkringar.

Sammanfattning

Försäkringar är komplexa men viktiga. Börja med grunden (hem, olycksfall), bygg på efter behov (barn, bil, liv) och undvik överförsäkring. Kolla vad du har via jobbet innan du köper privat. Jämför priser och se över ditt skydd årligen.

Läs vår guide om att välja rätt försäkringar för personliga rekommendationer.