Hemförsäkring i detalj - det finstilta du måste ha koll på

Hemförsäkring har 97% av alla svenskar. Men när olyckan väl är framme blir många besvikna. Varför fick jag bara 2 000 kr för min stulna laptop som kostade 15 000 kr? Svaret ligger i det finstilta.

De dolda fällorna

1. Åldersavdraget (Värdeminskning)

Detta är den vanligaste orsaken till missnöje. Försäkringsbolagen ersätter inte vad det kostar att köpa en ny pryl, utan vad din gamla pryl var värd precis innan den gick sönder/stals.

Exempel på värdeminskning (kan variera mellan bolag):

• Datorer/Mobiler: Tappar ofta 20-30% i värde per år. En 3 år gammal dator kan vara värd nästan noll i försäkringsbolagets ögon.
• Cyklar: Tappar ca 10-20% per år.
• Vitvaror: Tappar ca 10% per år.
• Kläder/Möbler: Tappar värde långsammare.

Tips: Vissa “Plus”-paket eller “Stor”-försäkringar har bättre villkor för åldersavdrag på elektronik (t.ex. “nyvärde” upp till 2 år).

2. Aktsamhetskrav

För att få full ersättning måste du ha varit “aktsam”. Om du varit vårdslös kan ersättningen minskas (nedsättning) eller utebli helt.

• Låst dörr: Lämnar du dörren olåst och får inbrott? Ingen ersättning.
• Uppsikt: Lämnar du mobilen på badstranden medan du badar? Ingen ersättning vid stöld.
• Vatten: Stänger du inte av vattnet i fritidshuset på vintern och rören fryser? Nedsatt ersättning.

3. Maxbelopp för smycken och kontanter

Många försäkringar har ett tak för stöldbegärlig egendom (smycken, klockor, kontanter) som förvaras hemma. Ofta ligger gränsen runt 20 000 - 50 000 kr om de inte förvaras i värdeskåp. Har du en dyr klocksamling? Då behöver du en tilläggsförsäkring (“Specialförsäkring”).

Vad ingår egentligen? (Grundskyddet)

En hemförsäkring är egentligen ett paket av flera olika försäkringar:

Egendomsskydd (Lösöre)

Täcker dina saker (möbler, kläder, elektronik) vid brand, stöld och vattenskada.

• Viktigt: Du måste ange rätt “försäkringsbelopp” (värdet på alla dina saker). Anger du för lågt belopp är du “underförsäkrad” och får inte full ersättning vid en totalskada (t.ex. brand).

Reseskydd

Gäller oftast i 45 dagar.

• Täcker: Akut sjukvård och hemtransport (dyrt!).
• Täcker ofta inte: Avbeställning (kräver ofta tillägg eller betalning med kort).
• Ska du vara borta längre? Du MÅSTE teckna en förlängning eller separat reseförsäkring innan de 45 dagarna går ut.

Ansvarsskydd

Om du råkar välta en vas i en dyr antikaffär eller din hund biter någon. Täcker skadeståndskrav upp till 5-10 miljoner kronor.

Rättsskydd

Betalar advokatkostnader om du hamnar i en tvist (t.ex. med hantverkare eller grannar). Självrisken är dock ofta hög (20-25% av kostnaden).

Överfallsskydd

Ger ersättning om du blir misshandlad (även om gärningsmannen inte kan betala).

Bostadsrättstillägg - Kollektivt eller individuellt?

Bor du i bostadsrätt måste du ha ett bostadsrättstillägg. Det täcker skador på själva lägenheten (golv, väggar, fast inredning) som du är underhållsskyldig för.

• Kollektivt: Många föreningar (BRF) tecknar detta gemensamt för alla medlemmar. Då behöver du inte ha det på din egen hemförsäkring (och sparar ca 30-50 kr/mån). Kolla med din styrelse!
• Individuellt: Om föreningen inte har det, måste du lägga till det på din hemförsäkring.

Drulle (Allrisk) - Värt pengarna?

“Drulle” täcker plötsliga och oförutsedda händelser orsakade av dig själv.

• Exempel: Du tappar mobilen i toaletten eller sätter dig på glasögonen.
• Värt det? Ja, för de flesta. Det kostar ofta bara några hundralappar om året och sparar mycket ångest. Utan drulle får du noll kronor om du själv råkar ha sönder något.

Så sänker du premien

1. Samla försäkringar: Många bolag ger 10-20% rabatt om du har hem, bil och barn hos samma bolag.
2. Höj självrisken: Standard är ofta 1 500 kr. Höjer du till 3 000 kr eller 5 000 kr sjunker månadskostnaden. Bra om du sällan utnyttjar försäkringen.
3. Säkerhet: Vissa bolag ger rabatt för säkerhetsdörr, larm eller vattenfelsbrytare.

Sammanfattning

• Kolla åldersavdraget innan du räknar med att få en ny dator.
• Var aktsam (lås dörren!).
• Kolla om din BRF har kollektivt bostadsrättstillägg.
• Skaffa Drulle om du vill ha skydd för egen klantighet.
• Reser du längre än 45 dagar? Förläng reseskyddet!