Guide: Välj rätt försäkringar (och skippa de onödiga)

Svenskar är ett av världens mest försäkrade folk. Vi älskar trygghet. Men risken är att du är dubbelförsäkrad på vissa håll och helt oskyddad på andra.

Här är din prioriteringslista för 2025.

Nivå 1: MÅSTE HA (Icke förhandlingsbart)

1. Hemförsäkring

Detta är basen för allt. Utan den står du på bar backe om lägenheten brinner upp.

• Täcker: Brand, stöld, vattenskada, ansvar (om du skadar någon), rättsskydd (advokat) och reseskydd.
• Viktigt: Bor du i bostadsrätt MÅSTE du ha bostadsrättstillägg. Kolla om föreningen har det gemensamt, annars teckna själv.

2. Trafikförsäkring (om du har bil)

Lagkrav. Täcker skador på andra.

3. Barnförsäkring (om du har barn)

Många tror att “samhället täcker barnen”. Fel.

• Varför? Om ditt barn blir allvarligt sjukt eller skadat och aldrig kan jobba, får de en extremt låg ersättning från staten. Barnförsäkringen ger ekonomisk trygghet för hela livet.
• När? Teckna direkt vid födseln. Vänta inte.

Nivå 2: BÖR HA (För de flesta)

4. A-kassa + Inkomstförsäkring

A-kassan har ett tak (ca 26 400 kr/mån före skatt 2024/2025). Tjänar du mer än så får du ut väldigt lite om du blir arbetslös.

• Lösning: Många fackförbund har inkomstförsäkring inbakat i avgiften. Kolla det! Annars teckna privat.

5. Olycksfallsförsäkring

Ger ersättning om du skadar dig (t.ex. invaliditet eller ärr).

• Varning: Många är dubbelförsäkrade här via jobbet eller facket. Kolla upp det innan du tecknar en privat.

6. Bilförsäkring (Halv/Hel)

• Halv: Stöld, brand, glas, maskinskada. (För bilar värda > 20 000 kr).
• Hel: Vagnskada (om du krockar själv). (För bilar värda > 50 000 kr).

Nivå 3: BRA ATT HA (Beroende på livssituation)

7. Livförsäkring

Ger en klumpsumma till familjen om du dör.

• Vem behöver det? Om du har familj och stora bolån. Syftet är att familjen ska kunna bo kvar om en inkomst försvinner.
• Vem behöver det inte? Singlar eller par utan lån/barn.

8. Djurförsäkring

Veterinärvård i Sverige är osubventionerad och extremt dyr.

• Exempel: Ett benbrott på en hund kan kosta 40 000 - 60 000 kr. Har du inte de pengarna på kontot? Skaffa försäkring.

Nivå 4: ONÖDIGT (Ofta slöseri)

❌ Produktförsäkringar

“Vill du försäkra dina nya hörlurar för 49 kr i månaden?”

• Nej. Du har 3 års reklamationsrätt enligt lag. Din hemförsäkring (Drulle) täcker ofta resten. Spara pengarna.

❌ ID-skydd (separat)

Ingår ofta i hemförsäkringen nuförtiden. Kolla villkoren innan du köper en separat tjänst.

❌ Avbeställningsskydd (separat)

Betalar du resan med kort? Då ingår ofta avbeställningsskydd. Kolla med din bank.

Så sparar du pengar på försäkringar

1. Samla allt: “Helkundsrabatt” (hem + bil + barn) ger ofta 10-20% rabatt.
2. Jämför årligen: Försäkringsbolag höjer ofta premien (“smyghöjning”) för trogna kunder. Byt bolag om de inte matchar konkurrenterna.
3. Rätt körsträcka: Kör du mindre än du angivit? Sänk sträckan och sänk premien.
4. Höj självrisken: Om du har en buffert kan du välja hög självrisk (t.ex. 3 000 kr istället för 1 500 kr) för att få lägre månadskostnad.

Sammanfattning

Börja med Hemförsäkring och Barnförsäkring. Se till att du har A-kassa. Resten är en avvägning mellan risk och kostnad. Och sluta köpa försäkring till brödrosten.

Försäkringar är tråkiga - tills du behöver dem. Då kan rätt försäkring vara skillnaden mellan en jobbig situation och en ekonomisk katastrof. Men vilka försäkringar behöver du egentligen? Och vilka är onödiga?

De viktigaste försäkringarna

1. Hemförsäkring - Ett MÅSTE

Hemförsäkringen är den mest grundläggande försäkringen och bör ses som obligatorisk.

Vad den täcker:

• Lösöre: Möbler, kläder, elektronik - allt du äger i hemmet.
• Stöld och inbrott
• Vattenskador
• Brandskador
• Reseskydd: Skydd vid sjukdom eller stöld på resa (ingår ofta).
• Ansvarsskydd: Om du av misstag skadar någon annan eller deras egendom.
• Rättsskydd: Hjälp med advokatkostnader vid tvist.
• Överfallsskydd: Om du blir utsatt för brott.

Tillägg att överväga:

• Bostadsrättstillägg: Täcker fast inredning i en bostadsrätt (golv, kök, badrum). Vanlig hemförsäkring täcker bara lösöre.
• Drulle (allrisk): Täcker olyckshändelser, t.ex. om du tappar mobilen i golvet.

2. Bilförsäkring (om du har bil)

• Trafikförsäkring: Lagkrav. Täcker skador på andra personer och fordon.
• Halvförsäkring: Lägg till brand, stöld och glasskador.
• Helförsäkring: Lägg även till skador på din egen bil vid olycka. Värt för nyare/dyrare bilar.

3. Sjuk- och olycksfallsförsäkring

Den allmänna sjukförsäkringen i Sverige ger dig sjukpenning vid sjukdom, men den täcker inte allt. En privat sjuk- och olycksfallsförsäkring kan ge:

• Engångsersättning vid allvarlig diagnos (t.ex. cancer).
• Ersättning vid bestående skada (t.ex. förlorad rörlighet).
• Ersättning för sveda och värk.

Många har detta via jobbet - kolla vad som ingår i din tjänstepension!

4. Livförsäkring (om du har familj/lån)

Livförsäkring betalar ut pengar till dina efterlevande om du dör. Det är särskilt viktigt om:

• Du har barn.
• Du och din partner har gemensamma bolån.
• Din familj skulle få det svårt ekonomiskt utan din inkomst.

Tips: Kontrollera om livförsäkring ingår i din tjänstepension - många kollektivavtal har en.

Försäkringar som ofta är onödiga

• Mobilförsäkring: Ofta dyr jämfört med vad du får ut, och drulleskyddet i hemförsäkringen kan redan täcka det.
• Garantiförlängning på elektronik: Produkter som går sönder gör det oftast tidigt (täcks av reklamation) eller sent (när de ändå är föråldrade).
• Reseförsäkring (separat): Ingår vanligtvis i hemförsäkringen. Kolla innan du köper extra.

Så sänker du premien

1. Höj självrisken: Lägre premie, men du betalar mer vid skada. Passar om du har buffert.
2. Samla försäkringarna: Många bolag ger rabatt om du har flera försäkringar hos dem.
3. Jämför varje år: Lojalitet lönar sig sällan. Jämför priser årligen.
4. Ange rätt uppgifter: Om du kör lite med bilen, ange rätt körsträcka.

Checklista: Vilka försäkringar har du?

Försäkring	Har du?	Behöver du?
Hemförsäkring	☐	✓ Ja
Bostadsrättstillägg	☐	✓ Om du bor i BRF
Bilförsäkring	☐	✓ Om du har bil
Olycksfallsförsäkring	☐	✓ Kolla om du har via jobbet
Livförsäkring	☐	✓ Om du har familj/lån
Sjukvårdsförsäkring	☐	Valfritt (kortare vårdköer)

Sammanfattning

Prioritera hemförsäkring först - det är din grundtrygghet. Komplettera med bilförsäkring om du har bil, och kolla vad du har via jobbet innan du köper privat olycksfalls- eller livförsäkring. Undvik “småförsäkringar” på enskilda prylar.