Hur mycket ska man ha på sparkonto 2025? Komplett guide

“Hur mycket ska jag ha på sparkonto?” är en av de vanligaste ekonomifrågorna. Svaret beror på din situation - men det finns tydliga riktlinjer.

---

Tumregel: 3-6 månaders levnadskostnader

Den klassiska rekommendationen är att ha 3-6 månaders nödvändiga utgifter på ett lättillgängligt sparkonto.

Viktigt: Det handlar om utgifter, inte löner. Räkna på vad du faktiskt behöver spendera.

---

Vem behöver vad?

2-3 månaders buffert

Du har:

• Fast anställning med trygg arbetsgivare
• Bor i hyresrätt
• Partner med egen inkomst
• Inga stora lån

4-6 månaders buffert

Du har:

• Osäker anställning eller eget företag
• Bostadsrätt eller villa (oväntade reparationer)
• Ensamförsörjare
• Höga fasta kostnader

6-12 månaders buffert

Du har:

• Frilansande eller konsultverksamhet
• Stor villa med gamla installationer
• Enda inkomsten i hushållet
• Barn att försörja

---

Så räknar du ut din buffert

Steg 1: Lista nödvändiga utgifter

Utgift	Exempel
Boende (hyra/bolån)	12 000 kr
El, vatten, värme	2 000 kr
Mat	5 000 kr
Försäkringar	1 500 kr
Transport	2 500 kr
Lån (minsta amortering)	2 000 kr
Mobilabonnemang	500 kr
Totalt	25 500 kr

Steg 2: Multiplicera med 3-6

Din situation	Buffertmål
Trygg situation (×3)	76 500 kr
Mellan (×4)	102 000 kr
Osäker situation (×6)	153 000 kr

---

Var ska bufferten ligga?

✅ Rätt plats

• Sparkonto med fria uttag
• Insättningsgaranti (upp till 1 050 000 kr/person/bank)
• Rimlig ränta (just nu 2,5-3,5 % på bästa konton)

❌ Fel plats

• Aktier/fonder: Kan ha rasat 30 % när du behöver pengarna
• Bundet sparkonto: Du kanske inte kan ta ut pengarna
• Under madrassen: Ingen ränta, ingen säkerhet

---

Kan bufferten vara för stor?

Ja. Om du har:

• Mer än 6 månaders utgifter i buffert
• Inga dyra lån
• Lång tidshorisont (5+ år) för överskottet

…bör överskottet investeras istället för att ligga på sparkonto.

Varför?

Sparkonto 2025: ~3 % ränta
Historisk börsavkastning: ~7-10 % årligen
Inflation 2024: ~3-4 %

Pengarna på sparkonto tappar köpkraft långsiktigt om inflationen överstiger räntan.

---

Buffert + investering - optimal fördelning

Kategori	Placering	Belopp (exempel)
Buffert	Sparkonto med fria uttag	75 000-150 000 kr
Kortsiktigt (1-3 år)	Sparkonto/räntefond	Varierar
Långsiktigt (5+ år)	Aktier/fonder på ISK	Resten

Regel: Pengar du kan behöva inom 3 år hör inte hemma på börsen.

---

Insättningsgarantin - din trygghet

I Sverige garanterar staten dina pengar upp till 1 050 000 kr per person och bank genom Riksgälden.

Praktiskt:

• Har du mer än 1 050 000 kr? Sprid på flera banker.
• Kontrollera att banken omfattas (de flesta gör det)

---

Bygg bufferten steg för steg

Om du har 0 kr i buffert idag:

1. Sätt upp autogiro dagen efter lön
2. Minibuffert först: 10 000-20 000 kr (för akuta situationer)
3. Fullständig buffert: Fortsätt tills du når 3-6 månaders utgifter
4. Sedan investera: När bufferten är på plats - börja investera överskott

Tidslinje

Sparande/mån	Tid till 75 000 kr	Tid till 150 000 kr
2 000 kr	37 månader	75 månader
3 000 kr	25 månader	50 månader
5 000 kr	15 månader	30 månader

---

Har du använt bufferten?

Grattis - den gjorde sitt jobb!

Men nu: prioritera att fylla på den igen innan du gör något annat med pengarna.

---

Sammanfattning

Fråga	Svar
Hur mycket?	3-6 månaders nödvändiga utgifter
Var?	Sparkonto med fria uttag, insättningsgaranti
Varför inte mer?	Överskott bör investeras långsiktigt
Varför inte mindre?	Annars tvingas du låna vid kriser

---

Nästa steg:

• Jämför sparkonton med bäst ränta
• Buffertsparkonto - fullständig guide
• Insättningsgarantin förklarad
• Sparkonto-kalkylator