Pensionspyramiden förklarad - så fungerar din pension

Det svenska pensionssystemet brukar ofta illustreras som en pyramid. Det kan verka krångligt vid en första anblick, men när man delar upp det i sina tre beståndsdelar blir det betydligt enklare att förstå. Här går vi igenom hur din framtida lön byggs upp, från botten till toppen.

Pensionspyramiden - tre delar

Din totala pension kommer från tre olika håll:

1. Allmän pension (Botten) - Från staten.
2. Tjänstepension (Mitten) - Från din arbetsgivare.
3. Privat sparande (Toppen) - Från dig själv.

1. Allmän pension (Basen)

Detta är grunden som de flesta som arbetat och bott i Sverige får. Den allmänna pensionen administreras av Pensionsmyndigheten och finansieras via skatten (pensionsavgiften på 18,5 % av din lön). Den består av två delar:

• Inkomstpension (16 %): Den största delen. Pengarna är inte öronmärkta på ett konto utan används för att betala dagens pensionärer, men du får “pensionsrätter” för motsvarande belopp. Värdet följer inkomstutvecklingen i Sverige.
• Premiepension / PPM (2,5 %): Dessa pengar placeras i fonder som du själv kan välja. Om du inte väljer något hamnar de i statens förvalssalternativ AP7 Såfa (vilket historiskt sett har varit ett mycket bra val).

Garantipension: För dig som haft låg eller ingen inkomst finns garantipensionen som ett grundskydd. Den baseras på hur länge du bott i Sverige.

Tips: Logga in på Pensionsmyndigheten.se för att se din intjänade allmänna pension.

2. Tjänstepension (Mitten)

Detta är pengar som din arbetsgivare betalar in åt dig. För många utgör detta en betydande del av den totala pensionen, ofta 25-50 %.

• Kollektivavtal: Om din arbetsplats har kollektivavtal har du garanterat tjänstepension. Vilket avtal du tillhör beror på var du jobbar (t.ex. ITP1/ITP2 för privatanställda tjänstemän, KAP-KL för kommunanställda).
• Utan kollektivavtal: Om din arbetsgivare saknar kollektivavtal är det inte säkert att du får tjänstepension. Det är då mycket viktigt att du förhandlar om detta själv, eller begär högre lön för att spara privat.

Viktigt: Tjänstepensionen är ofta den del du kan påverka mest genom att välja fonder och risknivå. Se till att du inte betalar onödiga skalavgifter.

3. Privat pensionssparande (Toppen)

Detta är ditt eget sparande för att dryga ut pensionen. Eftersom den allmänna pensionen och tjänstepensionen sällan motsvarar din slutlön (ofta landar man på ca 60-70 % av slutlönen), behövs ofta ett eget sparande för att behålla samma levnadsstandard.

• ISK (Investeringssparkonto): Det vanligaste och oftast bästa sättet att spara privat idag. Du skattar inte för vinsten utan betalar en låg schablonskatt årligen. Du kan ta ut pengarna när du vill.
• Kapitalförsäkring (KF): Liknar ISK och kan vara bra om du vill ha förmånstagare (t.ex. att pengarna går till barnen om du dör).
• Löneväxling: Om du tjänar över brytpunkten för statlig skatt (ca 51 200 kr/mån år 2025) kan det vara lönsamt att byta en del av bruttolönen mot extra tjänstepension. Arbetsgivaren betalar lägre skatt på pensionen än på lönen, vilket kan ge dig ca 6 % extra i avsättning.

Det orangea kuvertet

En gång om året skickar Pensionsmyndigheten ut det berömda orangea kuvertet. Det innehåller information om din allmänna pension. Det är viktigt att komma ihåg att det inte visar hela din pension, eftersom tjänstepensionen inte syns där.

För att få en helhetsbild bör du logga in på minPension.se. Där samlas information från både staten och pensionsbolagen så att du kan göra en prognos för hela din framtida månadslön.

Vad påverkar min pension mest?

1. Lönen: Ju mer du tjänar, desto mer sätts av (upp till taket på 7,5 inkomstbasbelopp för allmän pension).
2. Antal år i arbete: Att jobba länge och heltid gör stor skillnad. Deltidsarbete sänker pensionen drastiskt över tid.
3. Tjänstepensionen: Se till att du har den! Utan den tappar du en stor del av kakan.
4. Avgifter: Låga fondavgifter i ditt sparande (både PPM och tjänstepension) ger mer pengar kvar till dig i slutändan. En avgift på 1,5 % istället för 0,2 % kan äta upp hundratusentals kronor.

När kan jag gå i pension?

Du kan börja ta ut din allmänna pension tidigast från 63 års ålder (riktåldern höjs successivt). Tjänstepensionen kan ofta tas ut från 55 års ålder, men det beror på avtalet. Ju tidigare du tar ut pensionen, desto lägre blir månadsbeloppet eftersom pengarna ska räcka under fler år.

Använd vår pensionskalkylator för att simulera hur olika sparbelopp idag kan växa till pensionen.