50/30/20-regeln - enklaste sättet att budgetera

Att ha koll på sin ekonomi är grunden för ekonomisk frihet. Men detaljerad budgetering med hundratals kategorier är jobbigt och svårt att hålla sig till. Därför gillar många 50/30/20-regeln - en enkel princip som ger dig en snabb överblick och balans i ekonomin.

Vad är 50/30/20-regeln?

Regeln populariserades av den amerikanska senatorn Elizabeth Warren i boken All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Den innebär att du delar upp din nettolön (lön efter skatt) i tre delar:

• 50 % till behov (måsten)
• 30 % till önskemål (roligt)
• 20 % till sparande & amortering

Det är allt. Ingen Excel med 47 kategorier. Det handlar om att hitta en balans mellan att leva idag och trygga framtiden.

Så funkar det i praktiken

50 % - Behov (Måsten)

Detta är dina fasta, nödvändiga utgifter. Saker du måste betala för att överleva och fungera i vardagen. I en svensk kontext inkluderar detta:

• Boende: Hyra eller avgift + ränta (ej amortering) + driftkostnader.
• Mat: Matvaror från ICA/Willys/Coop (ej uteluncher eller restaurang).
• Transport: SL-kort, Västtrafik, eller nödvändiga bilkostnader för att ta sig till jobbet.
• Räkningar: El, vatten, hemförsäkring, a-kassa, fackavgift.
• Kommunikation: Grundläggande mobilabonnemang och bredband.
• Barnomsorg: Förskoleavgifter och fritids.

Tips: Om dina behov överstiger 50 % av din lön har du för höga fasta kostnader eller för låg inkomst. Det är den svåraste delen att ändra på kort sikt, men ofta den viktigaste. Kan du bo billigare? Behöver du bilen?

30 % - Önskemål (Guldkant)

Detta är allt du vill ha men inte behöver för att överleva. Det är här livet händer:

• Nöjen: Restaurangbesök, bio, utekvällar.
• Shopping: Kläder (utöver basbehov), inredning, elektronik.
• Abonnemang: Netflix, Spotify, gymkort (om det inte är friskvård).
• Resor: Semester och weekendresor.
• Hobby: Utrustning och aktiviteter.

Ingen pekar finger här - det är viktigt att unna sig saker. Men sätt en gräns så att det inte skenar iväg och äter upp ditt sparutrymme.

20 % - Sparande och amortering (Framtid)

Detta är din betalning till ditt framtida jag. Det inkluderar:

1. Buffertsparande: För oförutsedda utgifter (tandläkare, bilreparation).
2. Amortering: Avbetalning på bolån eller andra lån (CSN räknas ofta hit eller som “behov” beroende på hur strikt man är).
3. Långsiktigt sparande: Fonder eller aktier på ett ISK.
4. Pensionssparande: Privat sparande utöver den allmänna pensionen.

Prioriteringsordning:

1. Betala av dyra lån (krediter, blancolån).
2. Bygg en buffert (1-3 månadslöner).
3. Långsiktigt sparande och amortering.

Räkneexempel: Lön 30 000 kr efter skatt

Låt oss säga att du får ut 30 000 kr på kontot varje månad.

Kategori	Procent	Summa	Exempelutgifter
Behov	50 %	15 000 kr	Hyra, el, matlådor, busskort, försäkring.
Önskemål	30 %	9 000 kr	Utemat, nya sneakers, streaming, sparande till semesterresa.
Sparande	20 %	6 000 kr	3 000 kr till ISK, 3 000 kr amortering.
Totalt	100 %	30 000 kr

Kritik och anpassning

50/30/20 är en tumregel, inte en naturlag. Det finns situationer där den behöver justeras:

• Höginkomsttagare: Om du tjänar mycket bör du kanske spara mer än 20 %. Dina “behov” kanske bara utgör 30 % av lönen. Då kan du köra 30/20/50 istället.
• Låginkomsttagare: Om hyran tar halva lönen är det svårt att nå 50 %-målet för behov. Fokusera då på att minimera fasta kostnader och spara något, även om det bara är 5 %.
• Storstadsliv: I Stockholm eller Göteborg kan boendekostnaden vara extrem. Acceptera att behoven kanske ligger på 60 % under en period, men försök då dra ner på “önskemål” snarare än sparande.

Varför fungerar den?

Många budgetar misslyckas för att de är för detaljerade. Att bokföra varje kaffe som “Övrigt” eller “Mat” är tröttsamt. Med 50/30/20 behöver du bara kolla tre summor vid månadens slut.

Kom igång idag:

1. Logga in på din internetbank.
2. Kategorisera dina utgifter från förra månaden i de tre hinkarna.
3. Ser du obalans? Justera autogirot till sparandet direkt när lönen kommer - “betala dig själv först”.

Använd vår lön-efter-skatt-kalkylator för att se exakt vad du har att röra dig med.