Så räknar du din disponibla inkomst

Bruttolön, nettolön, disponibel inkomst - det är lätt att bli förvirrad av alla ekonomiska termer. Men att förstå din disponibla inkomst är nyckeln till att veta hur mycket pengar du faktiskt har att röra dig med varje månad. Här reder vi ut begreppen.

Vad betyder disponibel inkomst?

Disponibel inkomst är den summa pengar ett hushåll har kvar att använda till konsumtion och sparande efter att skatter är betalda och bidrag är inräknade.

Enkelt uttryckt: Lön efter skatt + Bidrag = Disponibel inkomst

Detta är pengarna du har på kontot innan du betalat hyra, mat eller räkningar.

Skillnad mot “Kvar att leva på” (KALP)

Banker använder ofta begreppet KALP (Kvar Att Leva På) när de räknar på bolån. Disponibel inkomst - Fasta kostnader (boende, drift, lån) - Schablonkostnader för levnad = KALP KALP visar hur mycket marginal du har i din ekonomi.

Så räknar du ut din disponibla inkomst

Steg 1: Räkna ut nettolönen

Din nettolön är lönen efter skatt.

• Kommunalskatt: Ca 29-35 % beroende på var du bor.
• Statlig skatt: 20 % extra på inkomster över brytpunkten (ca 51 000 kr/mån år 2025).
• Jobbskatteavdrag: En skattereduktion som gör att du får behålla mer av lönen.

Använd vår lönekalkylator för att få fram exakt siffra.

Steg 2: Lägg till bidrag och ersättningar

Har du andra inkomster?

• Barnbidrag / Flerbarnstillägg
• Bostadsbidrag
• Underhållsstöd
• Sjukpenning / Föräldrapenning
• A-kassa
• Pension

Steg 3: Summera

Summan av Steg 1 och Steg 2 är din disponibla inkomst.

Räkneexempel: Familjen Svensson

Familjen består av två vuxna och två barn.

Inkomstslag	Belopp
Vuxen 1 Nettolön	26 000 kr
Vuxen 2 Nettolön	24 000 kr
Barnbidrag (2 barn)	2 500 kr
Flerbarnstillägg	150 kr
Total disponibel inkomst	52 650 kr

Familjen har alltså 52 650 kr att använda till boende, mat, kläder, nöjen och sparande.

Vad är en “normal” disponibel inkomst?

Enligt SCB (Statistiska Centralbyrån) varierar den disponibla inkomsten kraftigt beroende på hushållstyp och var i landet man bor.

• Ensamstående utan barn: Har generellt lägre total disponibel inkomst än sammanboende, eftersom de bär alla kostnader själva.
• Sammanboende med barn: Har ofta högst disponibel inkomst, men också högst utgifter.

Så ökar du din disponibla inkomst

Det finns två sätt att få mer pengar att röra sig med:

1. Öka inkomsterna:

   • Löneförhandla.
   • Jobba extra.
   • Sök bidrag du har rätt till (t.ex. bostadsbidrag).
   • Jämka skatten (om du har höga ränteutgifter kan du få skatteåterbäringen varje månad istället för en gång om året).

2. Minska de fasta utgifterna (ökar utrymmet):

   • Även om disponibel inkomst tekniskt sett är före utgifter, så upplevs plånboken tjockare om de fasta kostnaderna är låga.
   • Förhandla bolåneräntan.
   • Byt elavtal och försäkringar.

Varför är detta viktigt?

• Lånelöfte: Banken tittar på din disponibla inkomst för att avgöra hur mycket du får låna.
• Budget: Du måste veta vad som kommer in för att kunna planera vad som ska gå ut.
• Trygghet: En hög disponibel inkomst (eller låga utgifter) ger en buffert mot räntehöjningar och inflation.

Verktyg

• Lön efter skatt-kalkylator - Räkna ut din nettolön.
• Budgetguide - Lär dig budgetera din disponibla inkomst.
• Konsumentverket - Har beräkningar för rimliga levnadskostnader.

Bruttolön, nettolön, disponibel inkomst - det är lätt att bli förvirrad. Här reder vi ut begreppen och visar hur du räknar ut vad du faktiskt har att spendera.

Begreppsförklaring

Begrepp	Betydelse
Bruttolön	Din lön innan skatt
Nettolön	Din lön efter skatt (vad som kommer in på kontot)
Disponibel inkomst	Nettolön + bidrag - fasta kostnader = vad du kan spendera

Räkna ut nettolön

Kommunalskatt

Varierar mellan kommuner: ca 29-35 %

Statlig inkomstskatt

Tillkommer på inkomster över brytpunkten (~598 500 kr/år 2025):

• 20 % på belopp över brytpunkten

Exempel: 35 000 kr/mån brutto (Stockholm, ~30 % skatt)

• Bruttolön: 35 000 kr
• Skatt (~30 %): 10 500 kr
• Nettolön: 24 500 kr

Använd vår lönekalkylator för exakt beräkning.

Räkna ut disponibel inkomst

Steg 1: Nettolön

Din lön efter skatt.

Steg 2: + Bidrag och ersättningar

• Barnbidrag
• Bostadsbidrag
• Underhållsstöd
• Etc.

Steg 3: - Fasta kostnader

• Boende (hyra/bolån + avgift)
• El
• Försäkringar
• Lån (amortering + ränta)
• Barnomsorg
• Mobil/bredband

Steg 4: = Disponibel inkomst

Vad du har kvar till mat, transport, nöjen och sparande.

Räkneexempel

Maria, ensamstående med ett barn

Post	Belopp
Bruttolön	35 000 kr
Skatt (~30 %)	-10 500 kr
Nettolön	24 500 kr
Barnbidrag	+1 250 kr
Summa inkomster	25 750 kr

Fasta utgifter	Belopp
Hyra	-9 000 kr
El	-800 kr
Hemförsäkring	-250 kr
Förskola	-1 400 kr
Mobil/bredband	-400 kr
Summa fasta	-11 850 kr

Disponibel inkomst: 25 750 - 11 850 = 13 900 kr/mån

Till mat, transport, kläder, nöjen och sparande.

Vad är “rimligt”?

Riktlinjer från Konsumentverket

Post	En vuxen	Med barn
Mat	3 500 kr	+1 500-2 500 kr/barn
Kläder/skor	600 kr	+500 kr/barn
Hygien	300 kr	+200 kr/barn
Media/telefon	300 kr	-
Fritid	500 kr	+300 kr/barn

Totalt “nödvändigt” för en vuxen: ca 5 000-6 000 kr/mån (utöver boende).

Så ökar du disponibel inkomst

Öka inkomsterna

• Löneförhandla
• Extraknäck
• Sök bidrag du har rätt till
• Ränteavdrag (sänker skattekostnaden)

Minska utgifterna

• Byt till billigare boende
• Jämför el, försäkring, bredband
• Sänk onödiga prenumerationer
• Se över matabonnemang

Varför är detta viktigt?

Budgetering

Du kan inte budgetera om du inte vet vad du har.

Sparmål

Disponibel inkomst bestämmer hur mycket du kan spara.

Låneansökan

Banker räknar på disponibel inkomst - inte bruttolön.

KALP (Kvar Att Leva På)

Banker beräknar om du har tillräckligt kvar efter boendekostnader.

Verktyg

Lönekalkylator

Räkna ut din nettolön: Lön efter skatt-kalkylator

Budgetmall

Skapa en budget för att se din faktiska disponibla inkomst.

Konsumentverkets kalkyl

Konsumentverket har riksnormer för vad saker “bör” kosta.

Fasta vs. rörliga kostnader

Fasta	Rörliga
Hyra	Mat
Lån	Kläder
Försäkringar	Nöjen
El (delvis)	Transport (delvis)
Barnomsorg	Presenter

Fasta kostnader är svåra att ändra snabbt. Fokusera först på rörliga vid besparingar.

Sammanfattning

Disponibel inkomst = nettolön + bidrag - fasta kostnader. Det är vad du faktiskt har att spendera varje månad. Räkna ut din disponibla inkomst för att kunna budgetera, spara och förstå din ekonomi. Öka den genom att höja inkomster eller sänka utgifter.

Räkna ut din lön med vår lönekalkylator och bygg din budget med vår budgetguide.