Amorteringskravet 2025 - Regler och förslag på lättnader

Amorteringskravet har varit en het potatis i debatten. För att hjälpa hushållen och få fart på bostadsmarknaden har regeringen och Finansinspektionen lagt fram förslag om lättnader. Men vad gäller egentligen idag?

Här går vi igenom dagens regler och de föreslagna förändringarna.

Förslaget: Höjt bolånetak och sänkt amortering

En statlig utredning har föreslagit stora förändringar som kan träda i kraft under 2025 eller 2026:

1. Höjt bolånetak: Från dagens 85 % till 90 %. Det innebär att du bara behöver 10 % i kontantinsats.
2. Lättat amorteringskrav: Det skärpta kravet (baserat på inkomst) föreslås tas bort eller ändras. Förslaget innebär ofta en generell amortering på 1 % för lån över 50 % belåning, istället för dagens trappa på 1-3 %.

OBS: Detta är än så länge förslag. Tills riksdagen klubbar igenom ändringarna gäller reglerna nedan.

Gällande regler (Just nu)

Idag styrs amorteringen av två faktorer: Belåningsgrad och Skuldkvot.

1. Belåningsgraden (Lån vs. Värde)

• Över 70 % belåning: Du ska amortera 2 % av lånet per år.
• 50-70 % belåning: Du ska amortera 1 % av lånet per år.
• Under 50 % belåning: Inget krav på amortering enligt denna regel.

2. Skuldkvoten (Lån vs. Inkomst)

Detta är det “skärpta” kravet som många vill ta bort.

• Om ditt bolån är större än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst, måste du amortera ytterligare 1 % per år.

Sammanfattning: Hur mycket måste du betala?

Belåningsgrad	Skuldkvot < 4,5 ggr	Skuldkvot > 4,5 ggr
> 70 %	2 %	3 %
50-70 %	1 %	2 %
< 50 %	0 %	1 %

Räkneexempel (Gällande regler)

Du och din sambo köper en lägenhet.

• Pris: 4 000 000 kr
• Lån: 3 400 000 kr (85 % belåning)
• Gemensam inkomst: 60 000 kr/mån (720 000 kr/år)

1. Belåningsgrad: 85 % → 2 % amortering.
2. Skuldkvot: 3 400 000 / 720 000 = 4,7 gånger inkomsten → +1 % amortering.

Totalt: 3 % amortering per år. 3 % av 3 400 000 kr = 8 500 kr/månad i amortering.

Med de föreslagna lättnaderna skulle detta hushåll kanske bara behöva amortera 1 % (ca 2 800 kr/mån), vilket gör en enorm skillnad i plånboken.

Undantag och “Ventilen”

Det finns sätt att slippa amortera tillfälligt.

1. Nyproduktion

Köper du en nyproducerad bostad kan banken ge dig amorteringsfrihet i upp till 5 år. Detta är ingen rättighet, men vanligt att bankerna erbjuder.

2. Särskilda skäl (Ventilen)

Banken kan bevilja tillfällig amorteringsfrihet om din ekonomi försämras drastiskt p.g.a. oförutsedda händelser:

• Arbetslöshet
• Långvarig sjukdom
• Dödsfall

OBS: Höjda räntor eller dyra elräkningar räknas normalt inte som särskilda skäl, även om bankerna har blivit något mer flexibla.

Värdering av bostaden

Amorteringen baseras på bostadens värde.

• Vid köp: Köpeskillingen gäller.
• Omvärdering: Du får värdera om bostaden vart 5:e år. Har värdet gått upp kan du få lägre belåningsgrad och därmed lägre amortering.
• Renovering: Har du gjort en avsevärd värdehöjande ombyggnad (t.ex. byggt ut huset) kan du få värdera om tidigare. Att bara renovera köket räcker oftast inte.

Tips inför 2025

1. Bind inte upp dig: Om reglerna ändras 2025/2026 vill du kunna omförhandla dina villkor.
2. Räkna på dagens regler: Kalkylera alltid med att du ska klara dagens tuffa krav. Lättnader blir en bonus.
3. Amortering är sparande: Även om kravet försvinner är det smart att amortera när räntan är hög (4-5 %). Det ger en garanterad avkastning motsvarande räntan.

Relaterade verktyg

• Bolånekalkylator - Räkna ut din månadskostnad.
• Hyrkalkylator - Jämför hyra med att köpa.