Nominell vs Effektiv ränta - Vad är skillnaden?

När du ser reklam för lån står det ofta “Ränta från 4,95 %” med stora bokstäver. Men med små bokstäver står det “Effektiv ränta 12,4 %”. Vad betyder det? Och vilken siffra ska du lita på?

Nominell ränta (Lockpriset)

Den nominella räntan är själva kostnaden för lånet, utan avgifter. Det är den siffran bankerna vill att du ska titta på, eftersom den ser lägst ut.

Exempel: Du lånar 10 000 kr med 5 % nominell ränta. Räntekostnad: 500 kr/år.

Effektiv ränta (Det verkliga priset)

Den effektiva räntan är den totala kostnaden för lånet, omräknat till en årsränta. Den inkluderar:

1. Nominell ränta
2. Uppläggningsavgift (startavgift)
3. Aviavgift (månadsavgift för fakturan)
4. Ränteeffekten av att betala varje månad

Detta är “jämförpriset” för lån. Enligt lag måste långivare redovisa den effektiva räntan.

Varför skiljer det så mycket?

Skillnaden blir enorm på små lån med korta löptider.

Skräckexempel (Snabblån):

• Lånebelopp: 5 000 kr
• Nominell ränta: 39 % (Maxräntan enligt lag)
• Uppläggningsavgift: 500 kr
• Aviavgift: 60 kr/mån
• Löptid: 3 månader

Här kan den effektiva räntan bli över 100 % eller mer, trots att den nominella “bara” är 39 %. Avgifterna äter upp allt.

Jämförelse: Bank A vs Bank B

Du vill låna 50 000 kr i 2 år.

Bank	Nominell ränta	Avgifter	Effektiv ränta	Kostnad totalt
Bank A	6,00 %	0 kr	6,17 %	53 100 kr
Bank B	4,95 %	495 kr upplägg + 39 kr/mån	7,85 %	54 000 kr

Bank B har lägre nominell ränta (lockpris), men blir dyrare i slutändan på grund av avgifterna.

Sammanfattning

• Nominell ränta: Teoretisk kostnad. Ignorera den.
• Effektiv ränta: Verklig kostnad. Jämför alltid denna.
• Tips: Titta extra noga på avgifterna vid små lån. En aviavgift på 49 kr/månad på ett litet lån kan motsvara en chockhög ränta.

Använd vår lånekalkylator för att se vad månadskostnaden blir på riktigt.