Binda räntan eller ha rörligt 2025? - Expertens råd

Det klassiska dilemmat: rörligt eller bundet? Under 2025, när Riksbanken sänker styrräntan, ställs frågan på sin spets. Är det smart att binda nu när räntorna är på väg ner, eller ska man ha is i magen?

Rörlig ränta (3 månader)

Med rörlig ränta justeras din kostnad var tredje månad.

Fördelar 2025:

• Följer med ner: När Riksbanken sänker räntan får du sänkningen nästan direkt (vid nästa villkorsändringsdag).
• Historisk vinnare: Över tid har rörligt nästan alltid varit billigast.
• Frihet: Du kan lösa lånet, byta bank eller amortera extra när som helst utan straffavgift.

Nackdelar:

• Osäkerhet: Om inflationen tar fart igen kan räntan vända uppåt snabbt.

Bunden ränta (1-10 år)

Du låser räntan på en viss nivå under en bestämd tid.

Läget just nu:

Många banker erbjuder lägre ränta på bundna lån (t.ex. 2 år) än på rörliga. Varför? För att bankerna vet att den rörliga räntan kommer sjunka. De vill låsa in dig på en nivå som ser billig ut idag, men som kanske är dyr om ett år.

Se upp med “Ränteskillnadsersättning”!

Om du binder räntan och sedan vill sälja bostaden eller byta bank måste du betala en straffavgift (ränteskillnadsersättning).

• Varning: Detta kan kosta tiotusentals kronor. Bind aldrig lånet om du planerar att flytta inom bindningstiden.

Strategier för 2025

1. “Is i magen” (Rörligt)

Du väljer rörligt och räknar med att räntorna fortsätter ner.

• Passar dig som: Har marginaler och tror på prognoserna om sänkningar.

2. “Trygghetsnarkomanen” (Bundet)

Du binder på 1-2 år för att få en lägre ränta idag än den rörliga.

• Passar dig som: Vill sänka kostnaden direkt och sova gott om natten. Du accepterar att du kanske betalar lite mer i slutet av perioden än om du valt rörligt.

3. “Garderingen” (Dela upp lånet)

Du binder halva lånet och har halva rörligt.

• Varning: Detta gör dig till en “gisslan” hos banken. När den ena delen löper ut är den andra fortfarande bunden. Då har du noll förhandlingsläge på den del som ska läggas om. Vi avråder ofta från detta.

Räkneexempel: Rörligt vs Bundet

Lån: 3 000 000 kr

Alternativ	Ränta idag	Månadskostnad (före avdrag)	Prognos om 1 år
Rörligt	3,70 %	9 250 kr	3,00 % (7 500 kr)
Bundet 2 år	3,20 %	8 000 kr	3,20 % (8 000 kr)

I detta exempel är bundet billigare IDAG, men rörligt kan bli billigare OM ETT ÅR.

Sammanfattning

• Rörligt: För dig som vill ha lägsta räntan över tid och maximal frihet.
• Bundet: För dig som vill veta exakt vad fakturan blir.
• Se upp: Bind inte om du ska flytta. Och se upp för att dela upp lånet - det minskar din förhandlingskraft.

Använd vår bolånekalkylator för att testa olika räntor.