Skuldfällan - Så undviker du snabblån och dyra krediter

“Låna 5 000 kr - pengarna på kontot direkt!” Det låter lockande när kassan är skral i slutet av månaden. Men snabblån (tidigare kallade SMS-lån) är ofta starten på en negativ spiral som kan vara svår att ta sig ur. År 2025 är räntorna högre än på länge, vilket gör dessa lån ännu farligare.

Vad är ett snabblån?

Snabblån kännetecknas av:

• Små belopp: Ofta 1 000 - 50 000 kr.
• Snabb utbetalning: Ofta inom 15 minuter.
• Kort återbetalningstid: Ofta 30-90 dagar.
• Extremt hög ränta: Den effektiva räntan kan vara flera hundra procent.

Varför är de så farliga?

1. Den effektiva räntan

Många långivare lockar med “låg månadsränta” eller “ingen uppläggningsavgift”. Men när du räknar på den effektiva räntan (totala kostnaden per år) blir bilden en annan.

• Exempel: Du lånar 5 000 kr i 30 dagar. Avgift 500 kr. Det låter lite, men motsvarar en effektiv årsränta på över 200 %.

2. Snöbollseffekten

Det vanligaste misstaget är att ta ett nytt lån för att betala tillbaka det gamla. Då växer skulden exponentiellt. Till slut går hela din inkomst åt till att betala räntor, och du har inget kvar att leva för.

3. Inkasso och Kronofogden

Om du missar en betalning tillkommer dyra påminnelseavgifter och inkassokostnader. Betalar du inte då heller hamnar skulden hos Kronofogden, vilket ger en betalningsanmärkning. En anmärkning gör det svårt att:

• Hyra lägenhet
• Teckna mobilabonnemang
• Ta bolån
• Få vissa jobb

Varningssignaler - Är du i riskzonen?

• Du betalar räkningar med kreditkort för att lönen är slut.
• Du vet inte exakt hur stora skulder du har.
• Du döljer dina lån för din partner eller familj.
• Du tar nya lån för att betala gamla lån.

Så tar du dig ur skuldfällan

1. Sluta låna! Klipp kreditkorten och spärra dig själv hos långivarna (använd tjänster som Spelpaus om spel är orsaken).
2. Få överblick. Skriv ner ALLA skulder: vem du är skyldig, belopp och ränta.
3. Snöbollsmetoden. Betala minimibeloppet på alla lån utom det minsta. Lägg alla extra pengar på att betala av det minsta lånet först. När det är borta, gå på nästa.
4. Samlingslån. Om du har många småkrediter, försök ta ett större privatlån hos en seriös bank för att lösa dem. Räntan blir oftast mycket lägre.
5. Sök hjälp. Kommunens budget- och skuldrådgivare erbjuder gratis hjälp. Det är ingen skam att be om hjälp!

Alternativ till snabblån

Innan du tar ett snabblån, fundera på:

• Kan du sälja något på Blocket/Tradera?
• Kan du be om anstånd med en räkning?
• Kan du låna räntefritt av familj/vänner (och skriva ett riktigt skuldebrev)?
• Har du en buffert? (Börja spara till en så fort du kan!)

Kom ihåg: Det finns inga “snabba pengar”. Snabblån är att sälja sin framtida frihet för en tillfällig lättnad.